Cómo mantener la motivación mientras pagas tus deudas (lo que dice la investigación de verdad)

Aquí va una verdad incómoda sobre el pago de deudas: la matemática es la parte fácil. Cualquier calculadora puede decirte más o menos cuándo $650 al mes liquidan $23,000. Lo que ninguna calculadora te dice es cómo te vas a sentir en el mes cuatro — cuando la novedad se fue, el saldo todavía se ve enorme y una mala semana te susurra que el proyecto entero no tiene sentido. Los planes de pago no suelen morir de mala matemática. Mueren de progreso invisible.

La parte alentadora: la motivación durante metas financieras largas se ha estudiado en serio, y los hallazgos son prácticos. Puedes fabricar la sensación de progreso en lugar de esperarla.

Gana temprano, aunque sea "subóptimo"

El hallazgo más famoso de la psicología de la deuda viene de investigadores de la Kellogg School of Management (Gal y McShane, 2010), que analizaron a miles de deudores reales en un programa de liquidación: las personas que eliminaban cuentas individuales temprano — sin importar el tamaño o la tasa de interés — tenían más probabilidades de terminar de eliminar su deuda total. Cerrar una cuenta por completo, resulta, es una sensación categóricamente distinta a encoger cinco saldos un poquito. Es la prueba de que el sistema funciona.

Por eso el método bola de nieve, que ataca primero el saldo más pequeño,…