Cómo funciona realmente la optimización de deudas de Yolbot (sin necesitar un doctorado en matemáticas)

La mayoría de los consejos sobre deudas caben en una calcomanía: "el saldo más pequeño primero" o "la tasa más alta primero". Esas reglas existen porque, hasta hace poco, la alternativa era una hoja de cálculo que solo un actuario podría amar. Pero tu deuda no es un problema de calcomanía. Es un problema de programación de horarios — docenas de pagos, fechas límite y tasas de interés interactuando durante años — y los problemas de programación son exactamente lo que la optimización matemática nació para resolver.

El problema de las reglas generales

Bola de nieve y avalancha son reglas estáticas. Miran tus deudas como están hoy y aplican un solo principio de ordenamiento para siempre. Pero la deuda real tiene una dimensión temporal que las reglas no pueden ver:

• Una APR promocional del 0% que salta al 26.99% el próximo agosto
• Una fecha límite de interés diferido donde quedarte $50 corto dispara cientos de dólares de interés retroactivo
• Un sueldo que llega el 15 mientras una fecha de pago cae el 12
• Un pago mínimo que se encoge a medida que baja el saldo, liberando efectivo

Un fanático de la avalancha paga primero la tarjeta del 24%, "correctamente" — y camina directo hacia una bomba de interés diferido en una tarjeta de tienda que avanzaba en…