Utilización de crédito: por qué menos del 30% es la regla y menos del 10% es la meta

De todas las palancas del puntaje de crédito, la utilización es la combinación más extraña de poderosa e incomprendida. Carga la mayor parte del peso del factor "montos adeudados" — aproximadamente el 30% de un puntaje FICO — y sin embargo, a diferencia del historial de pagos, no tiene memoria. Lo que hiciste el año pasado apenas importa; lo que dijeron tus estados de cuenta este ciclo lo es casi todo. Eso la convierte en la palanca más rápida que posees, y en la más fácil de jalar accidentalmente en la dirección equivocada.

Qué es exactamente la utilización

La utilización de crédito son tus saldos revolventes divididos entre tus límites revolventes — tarjetas de crédito, básicamente — expresados como porcentaje. Si tienes un saldo de $3,000 en tarjetas con $10,000 de límites totales, estás al 30% de utilización.

Dos versiones importan, y ambas se puntúan:

• Utilización agregada: todos los saldos ÷ todos los límites.
• Utilización por tarjeta: cada tarjeta individualmente.

La versión por tarjeta es la trampa que la gente pasa por alto. Supón que tu utilización global es un saludable 15%, pero una tarjeta está al 95% de su límite. Los modelos marcan esa tarjeta al tope aunque tu promedio se vea bien. Repartir un saldo de manera pareja (o atacar primero la tarjeta más saturada) puede importar tanto como el total.

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