Los 5 factores de tu puntaje de crédito — y cuáles mueven la aguja de verdad

Tu puntaje de crédito parece un misterio, pero la receta lleva años siendo pública. FICO — el modelo detrás de la mayoría de las decisiones de crédito en EE. UU. — pesa cinco ingredientes: historial de pagos (35%), montos adeudados (30%), antigüedad del historial (15%), crédito nuevo (10%) y mezcla de crédito (10%). Los porcentajes son promedios entre consumidores y pueden variar en perfiles individuales, pero el ranking de lo que importa es notablemente estable. Aquí va cada factor, qué lo mueve de verdad y — la parte que casi todos los artículos omiten — qué tan rápido puede moverse.

1. Historial de pagos — 35%, y el más lento de sanar

La rebanada más grande es brutalmente simple: ¿pagas a tiempo? Un solo pago reportado con 30 o más días de atraso puede desplomar un buen puntaje, y el registro permanece en tu reporte durante siete años (su efecto se desvanece con el tiempo). Dos detalles que vale la pena saber. Primero, un pago con pocos días de atraso normalmente no se reporta a los burós — el corte de los 30 días es el precipicio, aunque los cargos por mora y las APR de penalización pueden golpear antes. Segundo, los prestamistas reportan…