Transferencias de saldo: cuándo el 0% realmente te ahorra dinero — y las trampas de la letra pequeña

Una transferencia de saldo suena a truco de videojuego: mueves tu deuda de tarjeta al 23% de APR a una tarjeta nueva que cobra 0% durante 12 a 21 meses, y de repente cada dólar que pagas golpea el capital en lugar de alimentar intereses. Bien usada, es una de las jugadas más poderosas para salir de deudas. Usada sin cuidado, es una comisión más un cronómetro de cuenta regresiva atado a tu saldo.

La matemática que lo decide todo

Las transferencias no son gratis. Casi todas las ofertas cobran una comisión de transferencia del 3% al 5% del monto movido, sumada a tu nuevo saldo desde el día uno. Así que la pregunta real es: ¿cuánto tardan los intereses que dejas de pagar en superar la comisión que sí pagaste?

El punto de equilibrio se estima rápido: divide el porcentaje de la comisión entre tu tasa de interés mensual actual. En una tarjeta al 24% de APR (2% mensual), una comisión del 3% se paga sola en un mes y medio, aproximadamente. Si vas a necesitar más de un par de meses para liquidar la deuda — y los vas a necesitar — la transferencia suele ganar por pura matemática.

Un ejemplo concreto: debes $5,000 al 22.99% de APR y puedes pagar $350 al mes.

• **Quedarte donde…